Formule du ratio de la dette au revenu (table des matières)
- Formule du ratio dette / revenu
- Calculatrice du ratio de la dette au revenu
- Formule du ratio dette / revenu dans Excel (avec modèle Excel)
Formule du ratio dette / revenu
Le ratio dette / revenu est la mesure de l'estimation de la capacité d'un individu à rembourser sa dette en comparant sa dette mensuelle récurrente au revenu mensuel brut.
Exemples de formule du ratio de la dette au revenu
Formule du ratio de la dette au revenu - Exemple # 1
Vous pouvez télécharger ce modèle de ratio dette / revenu ici - Modèle de ratio dette / revenu Prenons un exemple pour une personne dont le revenu mensuel brut est de 10 000 $. Jim a un versement hypothécaire de 3000 $ par mois. Jim a également contracté un prêt auto avec un versement mensuel de 1 000 $. Il a également d'autres petits paiements de dette qui s'élèvent à 500 $ par mois.Donc,
- Dette mensuelle récurrente globale pour Jim = 4500 $
- Revenu mensuel brut = 10000 $
En utilisant la formule du ratio dette / revenu, nous obtenons -
- Ratio dette / revenu = dette mensuelle récurrente globale pour Jim / revenu mensuel brut
- Ratio dette / revenu = 4500 $ / 10000 $
- Ratio dette / revenu = 0, 45 ou 45%
Formule du ratio de la dette au revenu - Exemple # 2
Généralement, les ratios dette / revenu sont utilisés par les prêteurs pour déterminer si l'emprunteur sera en mesure de rembourser le prêt. On suppose que le ratio dette / revenu le plus élevé est de 43% au-delà duquel l'emprunteur a une capacité décroissante de rembourser le prêt.
Si John a un revenu mensuel brut de 20000 $ alors qu'Alan a un revenu mensuel brut de 15000 $. John a une dette mensuelle récurrente de 10000 $ tandis qu'Alan a une dette mensuelle récurrente de 5000 $.
Donc,
Le ratio dette / revenu de John est calculé comme suit:
- Ratio dette / revenu de John = dette mensuelle récurrente / revenu mensuel brut
- Ratio dette / revenu de John = 10000 $ / 20000 $
- Ratio dette / revenu de John = 0, 5 ou 50%
Le ratio dette / revenu d'Alan est calculé comme suit:
- Ratio dette / revenu d'Alan = dette mensuelle récurrente / revenu mensuel brut
- Ratio dette / revenu d'Alan = 5000 $ / 15000 $
- Ratio dette / revenu d'Alan = 0, 33 ou 33%
Les prêteurs seront donc plus enclins à prêter de l'argent à Alan car son ratio dette / revenu est plus faible.
Formule du ratio de la dette au revenu - Exemple # 3
Il existe deux types de ratio dette / revenu qui sont le ratio dette initiale / revenu et le ratio dette finale / revenu. Le ratio de la dette initiale sur le revenu indique généralement le pourcentage du revenu qui va aux coûts du logement, qu'il s'agisse du loyer ou du paiement d'une hypothèque qui comprend à la fois le capital et les intérêts. Le ratio de la dette principale sur le revenu comprend tous les autres paiements de dette récurrents tels que les prêts automobiles, les paiements par carte de crédit, les prêts d'études, etc.
Les prêteurs utilisent un ratio dette / revenu de 28/36 pour déterminer si l'emprunteur doit ou non prêter de l'argent. La norme 28/36 indique que 28% du revenu brut peuvent être dépensés pour les coûts de logement tandis que 36% peuvent être utilisés pour débourser toutes les autres formes de paiements de dette récurrents.
Par exemple,
- Si le revenu mensuel brut = 10000 $.
- Montant autorisé pour les frais de logement = 0, 28 * 10000
- Montant autorisé pour les frais de logement = 2800 $
- Montant autorisé pour les frais de logement et la dette récurrente = 0, 36 * 10000
- Montant autorisé pour les frais de logement et la dette récurrente = 3600 $
Par conséquent, le montant autorisé pour les frais de logement est de 2800 $ et le montant autorisé pour les frais de logement et la dette récurrente est de 3600 $.
Explication de la formule du ratio dette / revenu
Le ratio de la dette au revenu est utilisé par les prêteurs pour déterminer si le nouveau prêt pourrait être accordé à l'emprunteur et si l'emprunteur a la capacité de rembourser les paiements du prêt. Il est généralement préférable que l'emprunteur ait un faible ratio dette / revenu. Un ratio de 28% est généralement préférable, tandis que 43% est le plus élevé que le ratio dette / revenu pourrait être. Un ratio dette / revenu supérieur à 43% indique que l'emprunteur pourrait ne pas être en mesure de rembourser le prêt contracté.
Comme on peut le comprendre à partir de la formule, il existe deux façons de réduire son ratio dette / revenu. On peut soit réduire leur dette mensuelle récurrente, soit augmenter leur revenu mensuel brut. L'abaissement des paiements récurrents de la dette peut être obtenu en remboursant à l'avance certains des prêts.
Importance et utilisation de la formule du ratio dette / revenu
Comme indiqué ci-dessus, les prêteurs utilisent le ratio dette / revenu pour déterminer si les emprunteurs doivent ou non se voir accorder de nouveaux prêts. Il existe deux types de ratio dette / revenu qui sont le ratio dette initiale / revenu et le ratio dette finale / revenu. Le ratio de la dette initiale sur le revenu indique généralement le pourcentage du revenu qui va aux coûts du logement, qu'il s'agisse du loyer ou du paiement d'une hypothèque qui comprend à la fois le capital et les intérêts. Le ratio de la dette principale sur le revenu comprend tous les autres paiements de dette récurrents tels que les prêts automobiles, les paiements par carte de crédit, les prêts d'études, etc.
Les prêteurs utilisent généralement un chiffre tel que 28/36 pour déterminer le montant des dépenses qu'un emprunteur peut se permettre pour qu'il soit admissible à accorder des prêts.
Le numérateur 28 indique que le ratio dette initiale / revenu devrait représenter 28% du revenu mensuel brut global, tandis que le dénominateur 36 indique que le ratio dette initiale / revenu devrait représenter 36% du revenu mensuel brut global.
Calculatrice de la formule du ratio de la dette au revenu
Vous pouvez utiliser le calculateur de formule de ratio dette / revenu suivant
| Dette mensuelle récurrente | |
| Revenu mensuel brut | |
| Formule du ratio dette / revenu | |
| Formule du ratio dette / revenu | = |
|
|
Formule du ratio dette / revenu dans Excel (avec modèle Excel)
Ici, nous allons faire l'exemple de la formule du ratio dette / revenu dans Excel. C'est très facile et simple. Vous devez fournir les deux entrées, à savoir la dette mensuelle récurrente et le revenu mensuel brut
Vous pouvez facilement calculer la formule du ratio dette / revenu dans le modèle fourni.
Conclusion
Le ratio de la dette au revenu est l'un des critères importants avec le pointage de crédit utilisé par les créanciers pour déterminer si une dette supplémentaire peut être accordée aux emprunteurs. La limite historique de 28/36 a été repoussée car actuellement, partout dans le monde, les prix des logements sont plus élevés et même si les emprunteurs ont des ratios DTI pouvant atteindre 50%, ils bénéficient de prêts, mais à un taux d'intérêt peut-être plus élevé que les autres.
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Cela a été un guide pour la formule du ratio de la dette au revenu, ici nous discutons de ses utilisations ainsi que des exemples pratiques. Nous vous fournissons également un calculateur de ratio dette / revenu ainsi qu'un modèle Excel téléchargeable.
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