Conseiller financier - Définition
«Vous vous demandez peut-être ce qu'un« conseiller financier »fait avec votre argent et comment le professionnel détermine les meilleurs investissements d'un conseiller financier pour vos objectifs financiers et la marche à suivre. Dans les lignes suivantes, nous décomposerons pas à pas les activités d'un conseiller financier et ce qu'il fait exactement pour sélectionner les meilleurs investissements pour vous.
Comment devenir conseiller financier?
En termes simples, un conseiller financier est un professionnel qui aide ses clients à gérer divers problèmes de finances personnelles grâce à une planification correcte. Les conseillers financiers s'occupent de nos problèmes financiers, tout comme un médecin qui s'occupe de nos problèmes de santé. La simple connaissance des lois fiscales ou des fonds communs de placement, ou comment acheter et vendre en bourse, ne signifie pas que vous n'avez pas besoin d'un conseiller financier. Ce sont des professionnels qui ont obtenu la certification appropriée de conseiller financier, ont appris les stratégies pour monter sur le marché et ont une connaissance et une compréhension exhaustives de la façon de restructurer le gâchis financier d'une personne. On attend d'eux qu'ils élaborent un plan solide et à long terme qui aidera leurs clients à atteindre leurs futurs objectifs financiers.
Un conseiller financier est votre partenaire de planification. Vous et le conseiller, ensemble, fixez des objectifs financiers et personnels et déterminez dans quelle mesure cela pourrait devenir réalité. Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison de vacances ou envoyer vos enfants au collège dans 10 ans, vous avez besoin d'un professionnel qui transformera ces plans en réalité. C'est là que le conseiller financier entre en scène.
Le planificateur financier devrait aborder plusieurs questions, comme le montant d'argent que vous devez économiser, les types de comptes dont vous avez besoin, c'est-à-dire la fiducie, la retraite, etc., l'hypothèque, les prêts et les dettes, les types d'assurance comme les soins de longue durée, terme, invalidité ou autres, ainsi que la planification fiscale et la gestion successorale.
En plus d'offrir de précieux conseils, un conseiller financier est également un éducateur. Une partie de sa tâche consiste à vous aider à comprendre ce qui est impliqué pour atteindre vos objectifs futurs. Le processus de formation des conseillers financiers implique souvent une aide détaillée sur des questions financières telles que la budgétisation et l'épargne de base. Le planificateur financier vous conseillera également de comprendre des questions plus complexes comme l'assurance, l'investissement et l'impôt sur le revenu.
La première étape du service de planification financière consiste à comprendre votre situation financière actuelle. Vous ne pouvez pas planifier correctement l'avenir sans savoir comment vous vous situez aujourd'hui. Il y aura un questionnaire complet à remplir, fourni par le conseiller. Ces questions aideront le conseiller à comprendre votre situation actuelle et à s'assurer qu'il / elle ne néglige aucune information utile.
4 meilleures façons dont les rôles de conseiller financier peuvent vous aider:
#1. Le questionnaire
Le premier rôle du plan d'affaires de conseiller financier travaillera avec vous pour connaître vos actifs, passifs, revenus et dépenses. Vous devez également divulguer vos sources de revenu, vos pensions futures, vos besoins de retraite et vos autres obligations financières à long terme. Tous les investissements, dons, pensions et autres sources de revenus présents et attendus seront répertoriés et projetés pour l'avenir.
La partie investissement du conseiller financier de votre questionnaire recueillera des informations sur des sujets plus subjectifs comme la capacité de risque et la tolérance. Le conseiller tentera de comprendre le risque encouru car cela l'aidera à déterminer la répartition de l'actif. Vous devez également informer le conseiller de vos préférences en matière de placement. Préférez-vous investir dans des fonds communs de placement, ou des obligations et actions individuelles, ou les deux?
Les questions plus importantes de gestion financière comme les questions d'assurance et les questions fiscales seront également incluses dans l'évaluation initiale. Le conseiller financier doit être informé de vos plans successoraux actuels et des autres professionnels qui vous guident, comme votre avocat ou votre comptable. Une fois que le conseiller financier a compris votre situation financière actuelle et vos projections futures, vous pouvez travailler ensemble à l'élaboration d'un plan pour atteindre vos objectifs financiers.
# 2. Le plan d'affaires du conseiller financier
Le rôle réel du plan d'affaires du conseiller financier est défini une fois le questionnaire rempli et vous et le conseiller participez à une série de conversations à cet égard. Il commence par un résumé des principales conclusions du questionnaire. Le plan contiendra un résumé de votre situation financière actuelle qui comprend votre valeur nette, vos passifs, vos actifs et votre capital opérationnel et liquide. Il récapitulera également les objectifs que vous avez discutés avec votre planificateur.
Le plan d'affaires du conseiller financier sera divisé en plusieurs sujets, notamment votre tolérance au risque, les risques liés aux soins de longue durée, la planification successorale légale et d'autres questions financières importantes et futures liées à des situations individuelles.
Selon votre revenu futur net et votre valeur nette attendus à la retraite, le plan d'affaires du conseiller financier créera diverses simulations des meilleurs et des pires scénarios probables. Il examinera les taux de retrait raisonnables de vos actifs pendant la retraite. De plus, le plan d'affaires du conseiller financier doit se pencher sur les problèmes de survie et le scénario financier probable pour le partenaire survivant.
Le conseiller financier devrait également prendre en considération d'autres questions, notamment le montant d'argent dont vous aurez besoin pour atteindre vos objectifs. Le conseiller financier doit également envisager la possibilité de survivre à l'argent et prendre des mesures pour s'assurer que cela ne se produise pas.
Une fois le plan prêt, vous devez discuter avec votre conseiller si un ajustement est nécessaire. Ensuite, vous êtes enfin prêt à le mettre en œuvre.
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# 3. Étapes à suivre pour la certification de conseiller financier
Le plan étant maintenant prêt, la certification de conseiller financier déterminera l'allocation d'actifs qui aura à la fois votre capacité de risque et votre tolérance. L'allocation d'actifs n'est qu'une rubrique pour déterminer quel pourcentage du portefeuille financier serait réparti entre les classes d'actifs sélectionnées. Les investisseurs peu enclins à prendre des risques disposeraient d'une allocation plus importante en immobilisations. Les preneurs de risques, d'autre part, sont susceptibles de pencher davantage vers les actions.
Tous les plans d'affaires des conseillers financiers fonctionnent selon la politique d'investissement des sociétés qu'ils représentent lors de l'achat ou de la vente d'actifs financiers. Les cabinets de conseil financier conduiront une approche particulière. Les processus de sélection des investissements varient selon les entreprises. De nombreux plans d'affaires de conseillers financiers travaillent avec des sociétés de fonds uniques et l'investissement des conseillers financiers est limité à ce fournisseur. D'autres peuvent mélanger des obligations, des actions individuelles et d'autres actifs financiers comme des fonds immobiliers, des matières premières et même des actifs alternatifs comme des pièces d'art et des antiquités. Il est important pour vous, en tant que consommateur, de comprendre ce que le plan d'affaires du conseiller financier recommande et pourquoi.
Il est courant chez de nombreux cabinets de conseil financier de sélectionner des instruments financiers qui correspondent au profil de risque du client. Par exemple, un homme de 50 ans qui a déjà suffisamment épargné pour sa retraite et qui est surtout intéressé à préserver son capital, aura probablement une allocation d'actifs prudente de 60% en immobilisations et 40% en actions. Un homme de 40 ans, qui a une valeur nette plus petite et qui est disposé à prendre plus de risques pour construire son portefeuille financier, pourrait opter pour 60% en actions, 30% en immobilisations et 10% en investissements alternatifs. Tout en tenant compte de la philosophie d'investissement des cabinets de conseillers financiers, le portefeuille personnel répondrait à vos besoins. Lorsque vous avez besoin d'argent, vos objectifs futurs et votre philosophie d'investissement répondront à vos besoins.
# 4. Surveillance constante
Les sociétés de votre conseiller financier vous fourniront des relevés réguliers, vous informant de votre portefeuille d'investissement de conseiller financier. Il / elle organisera des réunions régulières pour revoir les objectifs et les progrès à cette fin. Vous pouvez également vous rencontrer à distance via la vidéoconférence. Il est pertinent de consulter votre conseiller financier si vous rencontrez un changement de vie majeur, car cela peut avoir une incidence sur votre situation financière globale.
Comment trouver les bonnes sociétés de conseillers financiers?
Tout commence par l'embauche du bon professionnel. Tous ne peuvent pas vous convenir. Mais il est conseillé d'opter pour un planificateur financier certifié (CFP), ce qui est un signe de crédibilité, mais pas une garantie de la même chose.
Pour commencer, demandez aux personnes proches de vous si elles peuvent recommander un conseiller. Si vous avez des enfants, demandez à un collègue qui a une situation familiale similaire. D'un autre côté, si vous êtes célibataire et que vous venez de commencer votre investissement en tant que conseiller financier, consultez un ami qui est dans le même bateau. Quel que soit le cas, embauchez un planificateur qui est expérimenté dans le service à la clientèle à un stade similaire à vous.
Conseils pour trouver les bonnes sociétés de conseillers financiers
Voici quelques conseils pour trouver la bonne société de conseil financier:
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Tenez compte de la structure de paiement
Vous voudrez généralement éviter les sociétés de conseil financier à commission. Les professionnels travaillant à la commission sont susceptibles d'être moins incités altruistes à pousser un certain fonds commun de placement ou une police d'assurance-vie s'ils obtiennent une réduction des revenus.
Les conseillers rémunérés, en même temps, peuvent ne pas être tout à fait parfaits. Un conseiller financier investissant 2% de votre actif annuel total peut ne pas vous encourager à liquider vos investissements ou à acheter des terrains et des propriétés, même si ce sont les bonnes décisions à un moment donné de votre vie. En effet, leurs frais peuvent diminuer.
Si vous débutez et n'avez pas beaucoup d'actifs, un conseiller financier qui facture des commissions sur une base horaire pourrait être la meilleure option. Ils sont meilleurs si vos besoins sont assez simples. Les planificateurs financiers horaires, généralement, sont ceux qui construisent leur pratique. Cela signifie qu'ils prendront plus soin de vos finances. Un bon service vous aidera à obtenir votre recommandation et à attirer d'autres clients. De nombreux planificateurs expérimentés préfèrent travailler à l'heure car ils aiment travailler avec de jeunes clients qui ne peuvent se permettre d'embaucher quelqu'un à ce rythme.
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Cherchez un fiduciaire
Cela signifie que le conseiller financier a promis de travailler dans le meilleur intérêt du client. Les planificateurs financiers qui ne sont pas des fiduciaires sont souvent considérés comme inférieurs au pair, appelé norme de durabilité. Cela signifie que, quel que soit le produit qu'ils vous vendent, il doit être adapté, même s'il n'est pas dans votre meilleur intérêt. Ceci est très important et pourrait être une rupture de contrat si le conseiller que vous souhaitez embaucher n'est pas un fiduciaire.
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Vérification des antécédents
Commencez par ces deux questions: avez-vous déjà été reconnu coupable d'un crime? Avez-vous déjà fait l'objet d'une enquête par un organisme de réglementation du marché ou un groupe industriel pour de prétendues pratiques abusives, même si vous n'avez pas été jugé responsable ou coupable? Recherchez ensuite des références sur les clients actuels, en particulier ceux qui ont des objectifs similaires comme vous.
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Vérifiez les informations d'identification
Recherchez les informations d'identification en ligne. Découvrez qui les propose et les administre. Appelez ensuite l'administrateur pour vérifier si les informations d'identification du conseiller financier sont valides. Les organisations qui décernent les pouvoirs doivent elles-mêmes avoir de la bonne volonté. Il est facile d'obtenir la certification de conseiller financier. Si le conseiller est un CFP, vous pouvez consulter ses dossiers de discipline en ligne.
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Méfiez-vous des vantaux battant le marché
Bien que l'investisseur légendaire Warren Buffet surpasse la moyenne du marché, il est peu probable qu'il y ait suffisamment de personnes comme lui. Levez-vous et éloignez-vous si, lors de la première rencontre avec un conseiller financier, il / elle commence à prédire les marchés et comment battre les circonstances. Aucun conseiller ne peut prédire en toute sécurité des rendements garantis. Quiconque essaie de le faire prend sûrement des risques qui ne vous seront pas possibles.
Demander à quelqu'un s'il peut battre le marché, en particulier à court terme, pourrait être un bon test décisif avant d'engager un planificateur financier. Un bon planificateur vous fournira des conseils judicieux sur plusieurs questions et pas seulement sur les investissements. Avant de leur dire, ils devraient vous poser des questions sur votre appétit pour le risque et le calendrier que vous avez en tête. Si un conseiller se vante de tout ce qu'il / elle a accompli avec d'autres clients et se vante de sa capacité à vous aider à atteindre vos objectifs, il peut ne pas être très utile pour atteindre vos objectifs. Dans la plupart des cas, ces conseillers ne sont intéressés que par une poche de la commission.
Conclusion
Tous les emplois de conseiller financier offrant leurs services ne sont pas formés de manière identique ou ne pourront pas étendre la même profondeur de service. Lors de la conclusion d'un contrat avec un conseiller, assurez-vous qu'il / elle a bien compris votre situation financière et vos objectifs. Si nécessaire, il / elle devrait vous conseiller de modifier les objectifs pour des raisons valables. trouver une certification de conseiller financier avant d'engager un planificateur. La structure des frais devrait également être appropriée. Ne vous contentez pas de noms. Les plus renommés sont susceptibles de facturer des frais plus élevés et si vos investissements sont petits, vous ne pourrez peut-être pas vous les permettre. Essayez d'embaucher quelqu'un qui offre plus que de simples conseils financiers. Il / elle devrait vous aider à réduire vos dettes et à augmenter votre patrimoine. L'embauche d'un CFP est indéniablement un choix plus raisonnable. N'oubliez pas, c'est votre argent et avant de signer sur les lignes pointillées, assurez-vous qu'ils sont entre de bonnes mains.
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